¿Pueden Matthew, de 57 años, y Lizzie, de 56, darse el lujo de jubilarse en tres años?

Matthew trabaja como consultor y gana alrededor de 180.000 dólares al año, aunque la cantidad varía. Lizzie trabaja en ventas y gana 80.000 dólares al año. Él tiene 57 años, ella 56. Esperan dejar el negocio en unos tres años.

A corto plazo, sus objetivos son reformar su hogar. A largo plazo, es posible que vendan la casa y se muden a una ciudad más pequeña. Quieren viajar mientras estén sanos y ayudar a sus dos hijos, de 23 y 26 años, con el pago inicial de su primera vivienda.

Ninguno de los dos tiene una pensión definida pero tienen alrededor de $1,3 millones en ahorros e inversiones. También tienen una propiedad de inversión con hipoteca. Ahora que las tasas hipotecarias están aumentando, el flujo de efectivo de la propiedad es negativo en aproximadamente $500 por mes. «Probablemente lo venderemos en 2030», escribió Matthew en un correo electrónico.

“¿Estaremos en condiciones de jubilarnos a los 60 años con el objetivo de tener un ingreso después de impuestos de 100.000 dólares al año sin preocuparnos de quedarnos sin dinero?” Pregunta Mateo. “¿En qué orden agotamos nuestros ahorros durante la jubilación?”

Le preguntamos a Mike Burns, planificador financiero certificado de Objective Financial Partners Inc. En Markham, para investigar la situación de Matthew y Lizzie.

¿Qué dice el experto?

Burns dice que Matthew y Lizzie aportan $2,000 al mes a planes de ahorro para la jubilación registrados y $1,165 al mes a cuentas de ahorro con ventajas impositivas.

El planificador dice que deberían considerar abrir un RRSP conyugal para Lizzy al que Matthew pueda contribuir.

“Lizzy tiene alrededor de 400.000 dólares menos en activos registrados que Matthew”, dice Burns. Aunque una pareja puede dividir un Fondo de Ingresos de Jubilación Registrado, o RRIF, para retiros después de los 65 años, Lizzie y Matthew planean jubilarse antes de esa fecha. Además, las reglas para dividir los ingresos de las pensiones pueden cambiar en el futuro.

«Dado que los ingresos de Matthew son más altos que los de Lizzie, esto significa que Matthew recibiría un reembolso de impuestos sobre las contribuciones al RRSP del 45 por ciento, su tasa impositiva marginal, en comparación con el 30 por ciento para Lizzie», dice el planificador. «Por lo tanto, definitivamente deberían priorizar las contribuciones del RRSP de Matthew sobre las de Lizzie».

Matthew tiene $37 000 en la sala de contribución del RRSP no utilizada, mientras que Lizzy tiene $180 000.

Tanto Matthew como Lizzie tienen saldos TFSA saludables. El planificador dice que continuar maximizando sus contribuciones a la TFSA tiene sentido porque aumentará la cantidad de activos exentos de impuestos que tienen. «Sin embargo, pueden aprovechar sus cuentas TFSA para maximizar inmediatamente la sala RRSP no utilizada de $ 37,000 de Matthew».

El planificador supone que Matthew y Lizzie necesitarán $50 000 para renovar la casa en 2027, y que su objetivo es hacer una donación de $100 000 a cada uno de sus dos hijos en 2028. Dice que Matthew y Lizzie pueden usar el dinero en sus cuentas fiduciarias temporales. para lograr esos objetivos. «Si quieren ir a lo seguro, pueden reducir su exposición al mercado de valores a medida que se acercan los retiros», sugiere.

Si Lizzie y Matthew quisieran seguir invirtiendo por completo, probablemente usarían una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda para cubrir los gastos previstos. Burns dice que esto evitaría tener que vender sus inversiones en TFSA en un momento inoportuno. «No todo el mundo se sentirá cómodo con este enfoque».

Es posible que Matthew y Lizzie quieran considerar establecer una línea de crédito si aún no la tienen. “Puede que nunca lo utilicen, pero es más fácil conseguirlo antes de la jubilación que después”, afirma el planificador.

En cuanto a la propiedad de inversión, si la venden en 2030 y tienen un capital significativo en ella, no necesitarán reducir el tamaño de su casa por razones financieras. Se espera que sus inversiones duren el resto de sus vidas. La decisión de Matthew y Lizzie de mudarse a un mercado más pequeño que el área metropolitana de Toronto puede ser más una elección de estilo de vida que financiera, dice el planificador.

Matthew y Lizzie también se preguntan cuál es la mejor manera de acumular sus inversiones. Burns dice que puede valer la pena considerar los retiros anticipados del RRSP durante la jubilación, aunque no necesitan realizar retiros hasta los 72 años. Esto puede mantenerlos en una categoría impositiva promedio más baja durante la jubilación.

Cuando Matthew y Lizzie cumplan 65 años, según el plan, podrán dividir hasta el 50 por ciento de sus ingresos RRIF para mantener sus ingresos lo más iguales posible y mantener los impuestos sobre la renta familiar al mínimo.

Se puede acceder al Plan de Pensiones de Canadá desde los 60 años hasta los 70 años. La seguridad de vejez se puede obtener desde los 65 años hasta los 70 años. Existe una prima por esperar a recibir estos beneficios. «Esperar puede ser ciertamente una decisión inteligente dado que se supone una esperanza de vida más larga, por lo que la decisión sobre cuándo recibir beneficios debe basarse en parte en su salud durante la jubilación», dice Burns.

El hecho de que no tengan una pensión de beneficio definido es una razón para considerar aplazar sus pensiones estatales hasta los 70 años y, en su lugar, desinvertir en sus años de jubilación anticipada, dice el planificador. Se pueden retirar fondos adicionales para que Matthew y Lizzie alcancen su objetivo de gasto anual de $100,000 de sus cuentas TFSA o inicialmente de fondos no registrados.

Matthew y Lizzie invirtieron en un fondo inmobiliario de capital privado. «Una cosa que deben tener en cuenta con sus inversiones inmobiliarias privadas, o cualquier inversión privada, es que vender esa propiedad no es lo mismo que vender acciones o bonos más líquidos», dice Burns. Estas inversiones están diseñadas para mantenerse a largo plazo y puede haber períodos en los que puede llevar algún tiempo venderlas y convertirlas en efectivo.

«Es algo que debe tener en cuenta a medida que se acerca o ingresa a la jubilación mientras evalúa sus necesidades de liquidez y retiro».

Estado del cliente

la gente: Matthew, 57 años, Lizzie, 56, y sus dos hijos, 23 y 26 años.

el problema: ¿Pueden jubilarse a los 60 años y ayudar económicamente a sus hijos sin dejar de gastar 100.000 dólares al año?

El plan: Abrir un RRSP conyugal para Lizzy al que Matthew contribuye para ayudar a igualar sus ingresos y así reducir la factura de impuestos familiar con el tiempo. Considere realizar retiros del RRSP anticipadamente al jubilarse. Dividir los ingresos del RRIF al cumplir 65 años.

Devolver: Dinero suficiente para toda la vida y lograr todas sus metas financieras.

Ingreso mensual neto: Factor.

Orígenes: $20,000 en efectivo; Fondo de capital privado inmobiliario: participación de 110 000 dólares; Su parte es de 75.000 dólares; Su TFSA es de $182,490; Su TFSA es de $147,475; su RRSP de $631,265; Su RRSP es de $281,760; Alojamiento $2.200.000; Propiedades de inversión $800.000. Total: 4,4 millones de dólares.

Gastos mensuales de alojamiento: Impuesto a la propiedad $835; Agua, alcantarillado y recolección de residuos $60; Seguro de hogar $100; Electricidad $110; Calefacción $150; Mantenimiento $200; Jardín $150; Transporte $350; comestibles $250; Ropa $420; Donaciones caritativas $750; Vacaciones, viajes $1000; Comidas, bebidas y entretenimiento $725; Cuidado personal $150; La membresía del club cuesta $100; Golf $50; Mascotas $140; Deportes y pasatiempos $100; Suscripciones $50; Médicos y dentistas $300; Seguro de vida $350; Teléfonos, TV e Internet $360; RRSP $2,000; TFSA $ 1,165. Total: $9,865.

Compromisos: Hipoteca de inversión: $491.000 al 6,9 por ciento.

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